Manchmal ändert sich das Leben schneller als der Finanzierungsplan. Ein neuer Job, Familienzuwachs oder eine Trennung können dazu führen, dass eine Immobilie verkauft werden soll, obwohl das Darlehen noch viele Jahre läuft. Bei einem Verkauf gibt es ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht, d.h., der Kredit wird vom Verkaufserlös abbezahlt und damit aufgelöst. Häufig verlangt die Bank dabei aber eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.
Was hinter der Vorfälligkeitsentschädigung steckt
Die Vorfälligkeitsentschädigung soll den Zinsverlust der Bank ausgleichen, der entsteht, wenn ein Darlehen früher als vereinbart zurückgezahlt wird. Berechnet wird sie anhand der Restlaufzeit, des aktuellen Zinsniveaus und der noch offenen Darlehenssumme. Je länger die Zinsbindung läuft und je höher der vereinbarte Zinssatz im Vergleich zum Marktzins ist, desto höher fällt in der Regel die Entschädigung aus. Es gibt jedoch Fälle, in denen sie ganz oder teilweise entfällt.
Nach Ablauf von zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung des Kredits hat die Bank keinen Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Sofern Ihr Kredit also vor 10 Jahren oder mehr an Sie ausgereicht wurde, können Sie den Verkauf ganz entspannt angehen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu befürchten. Beim Verkauf Ihrer Immobilie regelt der Notar den Schriftverkehr mit Ihrer Bank und fragt noch offene Saldi ab. Sie brauchen sich also nicht darum zu kümmern.
Alternativen zur teuren Kreditablösung
Nicht immer ist die sofortige Ablösung des Darlehens die beste Lösung. In manchen Fällen kann der Käufer die bestehende Finanzierung übernehmen, sofern die Bank zustimmt. Das ist besonders attraktiv, wenn der Kredit zu günstigen Konditionen abgeschlossen wurde. Der Verkäufer spart die Vorfälligkeitsentschädigung, und der Käufer profitiert von einem niedrigen Zinssatz. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, den Verkauf zeitlich so zu planen, dass er mit dem Ende der Zinsbindung oder der Zehnjahresfrist zusammenfällt.
Auch Zwischenfinanzierungen oder die Übertragung des Kredits auf eine neue Immobilie können je nach Situation sinnvoll sein. Welche Option passt, hängt von der persönlichen Lebenslage, dem Immobilienmarkt und den Vertragsdetails ab.
Denken Sie über einen Verkauf nach? Wir begleiten Sie durch den gesamten Prozess und suchen die wirtschaftlich beste Lösung für Sie. Melden Sie sich bei uns – gemeinsam sorgen wir dafür, dass Ihr Immobilienverkauf reibungslos gelingt.
Ihre Jana Braun
